529 Sparpläne, Süßes oder Saures?

Die Finanzhilfebeauftragten des Colleges im gesamten Landkreis waren in einem Zustand der Euphorie, seit der Kongress die Steuerbefreiung für den 529-Plan dauerhaft festlegte. Zu ihrer Freude trägt die zunehmende Zahl von Staaten bei, die Beiträge zu 529 Konten mit staatlicher Steuerabzug leisten. Leider wird dies nur ahnungslosere Familien dazu ermutigen, diese Pläne aufzustellen, die die meisten von ihnen auf einen mit finanziellen Gefahren gepflasterten Weg führen werden. Letztendlich könnte jede Familie, die eine eröffnet, verheerende Konsequenzen haben, wenn der Prozess der finanziellen Unterstützung beginnt und Abhebungen vorgenommen werden.

Die Schulen zählen wahrscheinlich ihren Segen für jeden bedürftigen Schüler mit 529. Solche Pläne ermöglichen es der Schule, die finanziellen Zuschüsse Dollar für Dollar zu reduzieren und damit ihre Milliarden-Dollar-Stiftungsgelder zu bereichern.

In den Formeln für Finanzhilfen haben Studierende keine Vermögensschutzzulage (APA). Das traurige Ergebnis ist, dass Studenten jedes Jahr 20 Cent an Finanzhilfe für jeden Dollar verlieren, den sie in bar, mit Schecks, Ersparnissen, UGMA- und / oder UTMA-Konten, Aktien, Anleihen, Sparbriefen, Investmentfonds und dergleichen haben.

Eltern schneiden besser ab, da ihr Vermögen nur mit 5,64% pro Jahr über ihrer Zulage bewertet wird. Eine Familie mit zwei Elternteilen, zum Beispiel mit einem älteren Elternteil von 48 Jahren, hat einen APA von 33.000 USD, während ein Alleinerziehender von 45 Jahren nur 7.100 USD hat!

Für Familien, die Anspruch auf bedarfsgerechte finanzielle Unterstützung haben, wird es noch schlimmer. Dieses Geld wird als Ressource betrachtet und die Finanzhilfeabteilung wendet die Vermögensbewertung an. Als nächstes reduzieren sie einen Teil ihres eigenen Anteils an der Hilfe des Schülers, Dollar für Dollar! Die Bewertung wird vermieden, wenn der Kontoinhaber nicht Teil des Familienhaushalts ist, d. H. Ein Großelternteil, aber die Hilfe des Colleges immer noch reduziert ist.

Leider werden zig Millionen Dollar pro Jahr unnötig von College-Familien verschwendet, die sich der Konsequenzen bei der Aufstellung von 529 Sparplänen nicht bewusst sind. Tatsächlich wurden zahlreiche Maklerfirmen verklagt und / oder suspendiert, weil sie die sogenannten Vorteile von 529 Konten falsch dargestellt hatten.

Lösung: Sobald eine Familie erfährt, dass sie Anspruch auf eine bedarfsgerechte finanzielle Unterstützung hat und dass alle 529 Gelder in Gefahr sind, bewertet zu werden, ist es nicht zu spät und sehr einfach, das Konto zu liquidieren. Der Eigentümer muss sich an das Unternehmen wenden, das sein Konto verwaltet, und angeben, dass er eine "nicht qualifizierte" (steuerpflichtige) Ausschüttung wünscht. Sie erhalten ein Einlösungsformular und ihr Scheck folgt kurz nach dem Absenden des Formulars.

Natürlich ist die Liquidation auch nicht ohne Konsequenzen. Alle Gewinne unterliegen nicht nur einer Strafsteuer von 10%, sondern auch der anwendbaren Einkommensteuer, die auf der Steuerklasse des Kontoinhabers basiert. Trotzdem ist es sicherlich das weitaus geringere Übel.

Beispiel: Eine Familie, die 40.000 USD investiert und einen Gewinn von 10.000 USD erzielt hat, erhält bei Liquidation einen Scheck über 50.000 USD. Unter der Annahme einer Steuerklasse von 20% unterliegt der Gewinn von 10.000 USD einer Strafsteuer von 1.000 USD zuzüglich einer Einkommenssteuer von 2.000 USD. Während viele Familien bis zu 100.000 USD und mehr haben, beträgt das Nettoergebnis hier 47.000 USD, wodurch maximal 10.500 USD (47.000 USD x 5,6% x 4) an Bewertungen vermieden würden. Wenn das Geld legal in Finanzinstrumente umpositioniert würde, die nicht in den Berechnungen der Finanzhilfe enthalten sind, wäre ein Teil oder alles zum Abschlusszeitpunkt noch vorhanden!

Hier sind zwei aktuelle Beispiele dafür, was erreicht werden kann, wenn Vermögenswerte legal neu positioniert werden:

$ 15,252 Princeton University Nachhilfe

18.030 USD Finanzielle Unterstützung erhalten

2.000 US-Dollar Förderfähigkeit der Universität Tampa

28.215 USD Die Hilfe wurde nach der Neupositionierung erhöht

Angesichts dieser Tatsachen haben die Beauftragten für Finanzhilfe im ganzen Land das Problem umgangen und mit Kommentaren wie "Je nach Wert werden jährliche Ausschüttungen für Studiengebühren und Gebühren gezahlt" oder "Unsere Berechnungen können von abweichen" überprüft Jahr für Jahr "und diese beunruhigendste Bemerkung, die von einer angesehenen Schule in New England stammt:" Finanzielle Unterstützung ist hier nicht das Problem. Die Bezahlung der Ausbildung des Schülers ist. "

Da sich die Mehrheit der amerikanischen Familien vier Jahre Unterricht und damit verbundene Kosten ohne finanzielle Unterstützung nicht mehr leisten kann, ist dies mit Sicherheit das Problem! Diese Tatsache zu tarnen ist unverständlich, aber selbstverständlich, wenn man das Spiel spielt, zu dem der heutige Prozess der finanziellen Unterstützung geworden ist.

Das Folgende zeigt genau, wie 529 Sparpläne dazu führen, dass Familien Tausende an Finanzhilfen verlieren.

Nehmen wir in einer Familie mit zwei Elternteilen an: ein älterer Elternteil von 44 Jahren; 1 Kind, 17; AGI von 68.900 USD; gezahlte Steuern 5.500 USD; Muttervermögen von 10.000 USD; Vermögensschutzzulage von 30.000 USD; Studentenvermögen von 124 USD:

Szenario A: 0 USD in einem 529-Sparplan

1. Teilnahmekosten: 45.000 USD (COA = Unterricht, Gebühren, Unterkunft und Verpflegung, Bücher und damit verbundene Kosten)

2. Erwarteter Familienbeitrag: 10.000 USD (EFC = das Minimum, das die ernährte Regierung bestimmt, dass eine Familie an einer Schule zahlt)

3. Finanzbedarf (FN) 45.000 USD – 10.000 USD = 35.000 USD

(FN = der maximale Betrag an bedarfsgerechter Hilfe, für den sich eine Familie qualifizieren kann)

4. Der Student hat Anspruch auf folgende Beihilfe:

(A) 5.500 USD Stafford-Darlehen

(B) Perkins-Darlehen in Höhe von 2.000 USD

(C) 2.500 US-Dollar Bundesarbeitsstudienpreis

(D) 3.000 USD staatliche Zuschüsse usw.

(E) 2.000 USD Privatstipendium

(F) 20.000 USD Universitätsstipendien, Stipendien, Studiengebührenbefreiungen usw.

(G) Insgesamt 35.000 USD

Der Student hat Anspruch auf eine finanzielle Unterstützung von maximal 20.000 USD pro Jahr durch das College. Das Privatstipendium wird nun jedoch zu einem Bonus für die Schule und nicht für den Schüler. Es ermöglicht ihnen, ihre Hilfe Dollar für Dollar zu reduzieren, denn wenn (E) 0 Dollar wäre, wäre (F) 22.000 Dollar.

Szenario B: 50.000 USD in einem 529-Sparplan

45.000 USD COA abzüglich 11.000 USD EFC = 34.000 USD FN

4. Der Student hat Anspruch auf folgende Beihilfe:

(A) 5.500 USD Stafford-Darlehen

(B) Perkins-Darlehen in Höhe von 2.000 USD

(C) 2.500 US-Dollar Bundesarbeitsstudienpreis

(D) 3.000 USD staatliche Zuschüsse usw.

(E) 21.000 USD Universitätsstipendien, Stipendien, Studiengebührenbefreiungen usw.

(F) Insgesamt 34.000 USD

Mit 50.000 US-Dollar im Sparplan 529 wird die Familie höchstwahrscheinlich 4 Jahre lang eine "qualifizierte" Ausschüttung von 12.500 US-Dollar pro Jahr vornehmen. Davon zahlen 11.000 US-Dollar ihren EFC. Die Schule spart und die Familie verliert 4 Jahre lang finanzielle Unterstützung in Höhe von 1.500 USD pro Jahr. Der Beitrag der Schule (E) wird nun auf 19.500 USD reduziert

Szenario C: 100.000 USD in einem 529-Sparplan

1. $ 45.000 COA abzüglich $ 12.800 EFC = $ 32.200 FN

4. Der Student hat Anspruch auf folgende Beihilfe:

(A) 5.500 USD Stafford-Darlehen

(B) Perkins-Darlehen in Höhe von 2.000 USD

(C) 2.500 US-Dollar Bundesarbeitsstudienpreis

(D) 3.000 USD staatliche Zuschüsse usw.

(E) 19.200 USD Universitätsstipendien, Zuschüsse, Studiengebührenbefreiungen usw.

(F) Insgesamt 32.200 USD

Mit 100.000 US-Dollar im 529-Sparplan wird die Familie höchstwahrscheinlich 4 Jahre lang eine "qualifizierte" Ausschüttung von 25.000 US-Dollar pro Jahr vornehmen. 12.800 US-Dollar, um ihren EFC zu bezahlen.

Die Schule wird sparen und die Familie wird 12.200 USD pro Jahr an finanzieller Unterstützung verlieren, da 12.200 USD der vom College angebotenen Hilfe durch die 529-Verteilung ersetzt wurden. Der Beitrag des Colleges (E) wird auf 7.000 USD reduziert.

Wenn sich das Geld in einem Finanzinstrument befindet, das nicht in den Berechnungen der Finanzhilfe enthalten ist, würde der EFC auf 10.000 USD reduziert (Szenario A), und sie würden sich für 4 Jahre für 22.000 USD pro Jahr an Finanzhilfe qualifizieren.

Zusammenfassung:

In dem obigen Szenario C wird eine Familie mit einem bescheidenen EFC und einem beträchtlichen Gleichgewicht von 529 am meisten verlieren. Die Gewinnschwelle liegt vor, wenn 529 jährliche Ausschüttungen dem EFC entsprechen und das Konto am Ende von 4 Jahren einen Saldo von Null aufweist – ein unwahrscheinliches Ereignis. Es gibt eine Vielzahl von Szenarien, die hier gespielt werden können, aber wie immer ist es die "bedürftigste" Familie, die am meisten verliert.

Verlieben Sie sich nicht in den Halloween-Trick an diesem Halloween oder zu einer anderen Jahreszeit. 529 Sparpläne für bedürftige Familien müssen unbedingt vermieden werden, damit sie nicht teuer werden! Um das College-Finanzierungsspiel zu gewinnen, das jedes Jahr neu beginnt, muss eine Familie über die aktuellsten Informationen, das genaue Timing und die Beständigkeit verfügen. Außerdem sollten Familien niemals aus den Augen verlieren, dass die gesamte finanzielle Unterstützung der Welt ohne diese begehrte Eintrittskarte nutzlos ist!

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